Unter dem Begriff "allgemeine Versicherungsbedingungen", kurz AVB, versteht man vom Versicherer ausgearbeitete Vertragsbestimmungen, die den Versicherungsverträgen einer Versicherungssparte zugrunde gelegt werden, z.B. AVB für die Privathaftpflichtversicherung; hier AVB für die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Seit der Deregulierung des deutschen Versicherungsmarktes 1994 kommen den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) vor allem im Rahmen der privatwirtschaftlichen Berufsunfähigkeitsversicherung in Deutschland besondere Bedeutung zu.
In keinem anderem Versicherungszweig findet ein solch intensiver Wettbewerb der Anbieter auf Basis der AVB statt. Die qualitativen Unterschiede sind inzwischen so gravierend geworden, dass der reine Prämienvergleich keinen brauchbaren Anhaltspunkt mehr für die Auswahl des günstigsten Versicherers bietet.
Verlässliche Kriterien liefern nur noch unabhängige Rating-Agenturen, die sich auf Bedingungs-Ratings spezialisiert haben.
Für Versicherungskunden hat diese Entwicklung zu erweiterten Deckungszusagen geführt, was für sich eine gute Nachricht ist. Die Kehrseite der Medallie könnte jedoch in einigen Jahren erst noch zum Vorschein kommen, wenn nämlich die Versicherer die versprochenen Leistungen tatsächlich erbringen müssen. Die erweiterten Deckungszusagen wurden nämlich vielfach ohne entsprechende versicherungsmathematische Kalkulation erteilt, da für viele neu übernommene Risiken (z.B. Terrordeckung) schlicht die statistischen Grundlagen fehlen oder nicht aussagekräftig sind. Gleichzeitig verzichteten viele Anbieter im Bedingungswettbewerb auf ihr Recht zur Prämienanpassung (§ 172 Abs. 1 VVG).
Die Folge: Sind die Risiken tatsächlich nicht ausreichend kalkuliert, kann der Versicherer dem nicht durch Prämienanpassungen ausweichen und muss die Leistungen selbst tragen, was bei großen Vertragsbeständen bis zur Zahlungsunfähigkeit des Versicherers führen kann.
Zögern Sie nicht zu lange und lassen Sie sich Angebote erstellen, um rechtzeitig zu wechseln, denn wenn der Versicherungsfall eintritt, dann ist es dafür zu spät.
